信也科技2024年第一季度財報點(diǎn)評：逆中求穩(wěn)

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2024年開年以來，在宏觀環(huán)境影響下，PMI等先行指標(biāo)和社融數(shù)據(jù)波動不定。據(jù)最新披露數(shù)據(jù)，4月新增社融規(guī)模為-1987億元，同比少增1.42萬億，其中居民貸款和企業(yè)貸款拖累明顯。在此環(huán)境下，金融科技平臺的業(yè)務(wù)也受到影響。

觀察信也科技（NYSE:FINV）近期披露的2024年第一季度財報，也能從中看到端倪。不過，其在運(yùn)營能力等方面保持了下行周期的穩(wěn)健。財報顯示，2024年第一季度，信也科技促成貸款量為483億元，同比增長11%。其中，大陸市場達(dá)461億元，同比增長10.3%，海外市場達(dá)22.1億元，同比增長40.8%。海外業(yè)務(wù)成為名副其實(shí)的第二增長曲線。

信也科技國內(nèi)（十億人民幣）與海外市場（百萬人民幣）當(dāng)季交易量

信也科技的盈利水平一直圍繞在穩(wěn)定范圍，凈利潤增速因?yàn)槿ツ暌患径纫咔轱L(fēng)險結(jié)束回?fù)芰孙L(fēng)險撥備，導(dǎo)致同比存在高基數(shù)而有所波動。不過拉長周期看，從 2022 年Q1至本季度，其盈利能力在大環(huán)境下維持穩(wěn)健。

信也科技近年來的凈利潤表現(xiàn)（百萬人民幣）

因?yàn)楹暧^不確定因素較多，行業(yè)經(jīng)營上有的企業(yè)收縮明顯，有的企業(yè)忽視風(fēng)險選擇冒進(jìn)。而從信也科技整體業(yè)績與內(nèi)外市場的表現(xiàn)能看出來，其或許有著“以我為主，靈活調(diào)整”的策略，沒有因?yàn)楹暧^環(huán)境而去糾結(jié)，繼續(xù)堅持已有戰(zhàn)略。

比如，在資產(chǎn)質(zhì)量提升方面，信也科技自2019年提出“客群上浮，提升資產(chǎn)質(zhì)量”的戰(zhàn)略后其新增借款用戶數(shù)呈現(xiàn)逐步放慢的趨勢。由疫情前每季度超100萬新增借款用戶，如今穩(wěn)定在每季度約30-40萬。這表現(xiàn)出在弱宏觀條件下，其對風(fēng)險的把控與用戶的有意篩選。數(shù)據(jù)顯示，在2024年第一季度其優(yōu)質(zhì)客戶占比持續(xù)提升至87.3%，較上季度增加2.4個百分點(diǎn)。

另外，我們觀察風(fēng)險水平劃分的交易量占比，也不難發(fā)現(xiàn)，其I-II級優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)比例持續(xù)提升至約85%（I級為風(fēng)險最低貸款，而VII級風(fēng)險程度最高）。與之對應(yīng)，信也科技在件均貸款額度持續(xù)提升至10121元，比上一季度提高1077元。

信也科技I-VII級資產(chǎn)比例表現(xiàn)

再有，資產(chǎn)質(zhì)量受到合作伙伴的檢驗(yàn)，成本表現(xiàn)也是觀察角度之一。從內(nèi)地市場來看，信也科技資金成本進(jìn)一步環(huán)比下降50個基點(diǎn)，合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加至102家，擴(kuò)展資金來源渠道，加之公司在成本端加強(qiáng)精細(xì)化運(yùn)營提高效率，第一季度Take Rate由上一季度2.9%上升至3.0%，呈現(xiàn)回升勢態(tài)。

當(dāng)然“以我為主”也要兼顧宏觀影響下的風(fēng)險表現(xiàn)。自去年第四季度起，該平臺90天逾期率開始出現(xiàn)小幅上升，至2024年第一季度，上升至2.45%，反應(yīng)出2023年第三季度資產(chǎn)質(zhì)量的波動。因此風(fēng)險抬頭還是需要多加注意。不過，另一個指標(biāo)——首逾率，自2023年年底至一季度表現(xiàn)出近兩年最低水平，從側(cè)面表明其最新風(fēng)險水平已開始降低。

最后結(jié)合業(yè)務(wù)來看，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響業(yè)績的一方面，另一方面則是在監(jiān)管引導(dǎo)下，金融科技平臺也加入了減費(fèi)讓利服務(wù)實(shí)體的大潮中。一季度財報顯示，信也科技在小微企業(yè)主服務(wù)方面，促成小微企業(yè)總計130億元，同比增長26%，表明出了其業(yè)務(wù)調(diào)整服務(wù)社會的價值取向。

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