去年凈賺108億 微眾銀行不良貸款增至60億元兩年近翻倍

關(guān)于去年凈賺108億 微眾銀行不良貸款增至60億元兩年近翻倍,這個(gè)很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧~.~！

民營(yíng)銀行2023年的業(yè)績(jī)成績(jī)單基本披露完畢。其中，微眾銀行去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入393.61億元，同比增長(zhǎng)11.3%，凈利潤(rùn)108.15億元，同比增長(zhǎng)21.02%。在19家民營(yíng)銀行中遙遙領(lǐng)先。

數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行2023年末資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5355.79億元，其中貸款規(guī)模同比增加了775.1億元，同比增長(zhǎng)23%，且已是連續(xù)兩年增幅達(dá)20%以上。值得注意的是，截至2023年末，微眾銀行的不良貸款余額同比增長(zhǎng)21.55%至60.41億元，當(dāng)年核銷及轉(zhuǎn)出金額達(dá)149.21億元，撥備覆蓋率同比減少61.35個(gè)百分點(diǎn)至352.64%。

（記者制圖，數(shù)據(jù)來源：微眾銀行財(cái)報(bào)）

與往年相比，微眾銀行過去兩年間不良增長(zhǎng)較快。據(jù)悉，近日國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求股份行、城商行、民營(yíng)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的授信和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。微眾銀行面臨的不良?jí)毫Σ恍　?/p>

民營(yíng)銀行老大業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪?/p>

官網(wǎng)資料顯示，微眾銀行于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，是國(guó)內(nèi)首家開業(yè)的民營(yíng)銀行，也是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，可在全國(guó)范圍內(nèi)開展線上存貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過近十年的發(fā)展，目前微眾銀行已經(jīng)憑借其優(yōu)秀的業(yè)績(jī)表現(xiàn)坐上了民營(yíng)銀行的頭把交椅。

2023年，微眾銀行以393.61億元的營(yíng)收坐穩(wěn)首位，另一家實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入過百億元的是網(wǎng)商銀行，為187.43億元。微眾銀行凈利潤(rùn)108.15億元，同樣是排在第二的網(wǎng)商銀行（凈利潤(rùn)42.03億元）的兩倍有余。同時(shí)，微眾銀行截至2023年末的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5356億元，成為首家總資產(chǎn)站上5000億元大關(guān)的民營(yíng)銀行。也就是說，截至2023年末，微眾銀行無論是營(yíng)收、凈利潤(rùn)規(guī)模，還是總資產(chǎn)均在民營(yíng)銀行中排在首位。

從收入結(jié)構(gòu)來看，貸款業(yè)務(wù)仍是微眾銀行的核心業(yè)務(wù)，2023年該行利息凈收入為301.62億元，同比增長(zhǎng)20.79%，占營(yíng)收的比例為76.63%，較上年同期的70.61%占比進(jìn)一步提升。微眾銀行2023年的利息收入397.54億元，同比增長(zhǎng)20.45%，主要是“生息資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)所致”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，微眾銀行發(fā)放貸款和墊款總額為4145.07億元，比上年末增加775.1億元，同比增長(zhǎng)23%。記者注意到，微眾銀行的貸款總額增幅已是連續(xù)兩年達(dá)20%以上。不過，與此同時(shí)，微眾銀行的不良?jí)毫σ搽S之上升。截至2023年末，該行的不良貸款同比增長(zhǎng)21.55%至60.41億元，其中可疑類貸款增加了13.4億元，損失類貸款增加了20.2億元。和2021年相比，微眾銀行的不良貸款金額近乎翻倍。

（圖片來源：微眾銀行財(cái)報(bào)）

記者梳理發(fā)現(xiàn)，微眾銀行是在2018年出現(xiàn)了業(yè)績(jī)大爆發(fā)，其中資產(chǎn)總額從2017年的817.04億元陡增至2200.37億元，凈利潤(rùn)也從2017年的14.48億元增至24.74億元，兩項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)的增幅分別達(dá)到了169.31%、70.85%。

微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)也是在2018年后突然惡化。數(shù)據(jù)顯示，2018年該行的不良貸款率為0.51%，2019年突然大幅增至1.24%，并于2022年進(jìn)一步提升至1.47%。2023年，在貸款總額大增的情況下，這一指標(biāo)微降0.01個(gè)百分點(diǎn)至1.46%。同期，微眾銀行的撥備覆蓋率在2018年為848.01%，此后逐年下降，2023年底為352.64%，同比減少了61.35個(gè)百分點(diǎn)。

（記者制圖，數(shù)據(jù)來源：微眾銀行財(cái)報(bào)）

據(jù)梳理，近年來微眾銀行的擴(kuò)張速度有所放緩，多項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)同比增速再難達(dá)到2018年的水平。其中是否受到了資產(chǎn)質(zhì)量方面的壓力影響？對(duì)方尚未回復(fù)。

如何成最會(huì)賺錢的民營(yíng)銀行？

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的2023年四季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，2023年，民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)合計(jì)為204億元，也就是說，微眾銀行的凈利潤(rùn)，超過了剩余18家民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)總和。

微眾銀行等民營(yíng)銀行優(yōu)秀的盈利水平還體現(xiàn)在凈息差這一指標(biāo)上。2023年四季度，民營(yíng)銀行凈息差為4.39%，較2023年一季度的4.11%上漲0.28個(gè)百分點(diǎn)。同期商業(yè)銀行凈息差為1.69%，較2023年一季度下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。

在商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄的背景下，民營(yíng)銀行凈息差何以“逆勢(shì)”上漲？有行業(yè)人士認(rèn)為，一方面，銀行業(yè)降低存款利率是大勢(shì)所趨。近日央行發(fā)布的第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中，也再次強(qiáng)調(diào)要落實(shí)存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，防范高息攬儲(chǔ)行為。隨著資金來源的豐富，高息攬儲(chǔ)壓力減小，民營(yíng)銀行的負(fù)債成本降低了。

記者了解到，以微眾銀行“智能存款+”為代表的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品在2018年前后曾短暫緩解了民營(yíng)銀行的攬存難題，但高成本、期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)也是隱患。近年來，隨著民營(yíng)銀行的高息攬儲(chǔ)工具受到強(qiáng)監(jiān)管，民營(yíng)銀行負(fù)債端對(duì)同業(yè)存單的依賴度在上升。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來微眾銀行的年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃備案金額呈現(xiàn)連年走高趨勢(shì)，從2018年度的240億元增至2023年度的900億元，并于2024年度達(dá)到1000億元。從負(fù)債結(jié)構(gòu)看，2023年末，微眾銀行的同業(yè)負(fù)債占比同比上升1.58個(gè)百分點(diǎn)，而吸收存款占比則同比下降了4.85個(gè)百分點(diǎn)。

（記者制圖，數(shù)據(jù)來源：微眾銀行同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃）

另一方面，從資產(chǎn)端來看，民營(yíng)銀行主要聚焦零售客戶，且客戶資質(zhì)相對(duì)一般，又是背靠股東的流量?jī)?yōu)勢(shì)通過線上渠道展業(yè)，因此息差相對(duì)更高。將客群瞄準(zhǔn)下沉客戶群體，為民營(yíng)銀行帶來了溢價(jià)提升。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，微眾銀行的個(gè)人有效客戶數(shù)為3.99億人。據(jù)悉，微眾銀行個(gè)人業(yè)務(wù)包括拳頭產(chǎn)品微粒貸、面向小微企業(yè)主類客戶的微戶貸、汽車貸款產(chǎn)品微車貸、以及微賬戶等。

據(jù)財(cái)報(bào)披露信息，截至2023年末，微粒貸已累計(jì)服務(wù)超6300萬借款客戶，年內(nèi)日均發(fā)放貸款超95萬筆。其中超過81%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶為大專或以下學(xué)歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。截至2023年末，微戶貸已累計(jì)服務(wù)超33萬小微自然人客戶，約25%的客戶為無人民銀行經(jīng)營(yíng)性貸款記錄的“首貸小微客戶”。

產(chǎn)品利率方面，記者微眾銀行APP看到，其個(gè)貸產(chǎn)品We2000支付備用金貸款的年化利率（單利）區(qū)間為5.4%至18%。另據(jù)公開資料，微戶貸/微易商戶貸的年化利率區(qū)間為3.6%至19.8%，最高可貸50萬元。

不過，高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。以微車貸為例，這是一款為購(gòu)車用戶提供的線上汽車貸款產(chǎn)品，2023年內(nèi)服務(wù)客戶超9萬人，已累計(jì)與近20家新能源品牌建立了總對(duì)總合作關(guān)系，其中包括特斯拉、理想、蔚來、AITO、smart等品牌。不過，此前因合作方美利車金融的暴雷，微眾銀行遭遇了口碑和經(jīng)濟(jì)雙重?fù)p失，2019年該行計(jì)提信用減值損失達(dá)55.20億元，同比增長(zhǎng)超過110%。

此外，據(jù)年報(bào)披露，微眾銀行2021年至2023年接到投訴意見分別為16728條、25712條和35437條，投訴量逐年上升，且主要集中在“微粒貸”產(chǎn)品及汽車金融業(yè)務(wù)。

（圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)管總局截圖）

貸款類業(yè)務(wù)亂象也引起了監(jiān)管的關(guān)注。國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息顯示，2023年微眾銀行共收到3張罰單，均與汽車貸款業(yè)務(wù)有關(guān)。該行因汽車貸款首付資金及附加消費(fèi)貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴(yán)，被處罰款120萬元。時(shí)任微眾銀行汽車金融部副總經(jīng)理張某，和微眾銀行直通車項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員楊某作為相關(guān)責(zé)任人，分別被給予警告并處罰款5萬元。

微眾銀行近年來資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)步擴(kuò)張、盈利水平持續(xù)提升，但下沉市場(chǎng)的不確定性，使其資產(chǎn)質(zhì)量狀況面臨著不小壓力，作為評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)緩沖能力重要標(biāo)尺的撥備覆蓋率進(jìn)入了下行空間。接下來微眾銀行面對(duì)諸多挑戰(zhàn)將有何動(dòng)作？我們將繼續(xù)關(guān)注。

記者 盧岳

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