湖南銀行個貸“三連降”轉(zhuǎn)型零售銀行戰(zhàn)略受挫

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2022年6月，中國華融120億清倉了華融湘江銀行股權(quán)，湖南地方國資財信金融控股集團(tuán)有限公司聯(lián)合中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司盤下了華融湘江銀行，并于當(dāng)年11月份將華融湘江銀行名稱變更為“湖南銀行”，自此湖南省第一家省級城商行正式誕生。

然而，更名后湖南銀行卻處于比較尷尬的境地，雖然頭頂著“湖南省第一家省級城商行”的名號，但規(guī)模卻不及長沙銀行一半。

未能完成既定戰(zhàn)略目標(biāo)

據(jù)年報披露，截至2023年末，湖南銀行總資產(chǎn)規(guī)模為5031.16億元，同比增長12.12%，全年實現(xiàn)營業(yè)收入114億元，同比增長4.32%，實現(xiàn)凈利潤33億元，同比增長7.01%。

而長沙銀行在2023年末資產(chǎn)總額已達(dá)到10613.03億元，提前兩年實現(xiàn)“萬億”資產(chǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，全年實現(xiàn)營業(yè)收入248.03億元，同比增長8.46%，歸母凈利潤74.63億元，同比增長9.57%。

不僅如此，長沙銀行還先一步登上了資本市場，于2018年9月份在滬市A股掛牌上市。

對此，湖南銀行制定了一系列趕超計劃。在2023年2月揭牌儀式上，湖南省政府領(lǐng)導(dǎo)給該行提出來了一個發(fā)展目標(biāo)，即力爭2023年資產(chǎn)規(guī)模突破5000億元，貸款余額突破3000億元，不良貸款額度和比率實現(xiàn)“雙下降”；力爭5年內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模突破7500億元，存貸款余額分別突破5000億元、4500億元，各項經(jīng)營指標(biāo)排名進(jìn)入全國城商股份銀行20強，成為上市銀行。

2023年，湖南銀行資產(chǎn)規(guī)模突破5000億元，但發(fā)放貸款和墊款本金總額為2845.81億元，未能完成既定目標(biāo)，不良率雖然下降了但依然高于同行水平。

接下來，湖南銀行將面臨更為艱難的挑戰(zhàn)，尤其是上市這一步。在還是華融湘江銀行的時候，該行就提出過五年三步走的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，即2010年至2011年為該行的整合轉(zhuǎn)型、夯實基礎(chǔ)階段，2012年至2013年為該行鞏固提升、加快發(fā)展階段，2014年至2015年為該行全面趕超、實現(xiàn)上市階段。但如今距2015年已過去八年，湖南銀行的上市之路還在醞釀階段。

轉(zhuǎn)型零售銀行戰(zhàn)略受挫

在利差收窄、金融脫媒、以及國內(nèi)消費經(jīng)濟(jì)日益活躍背景下，零售業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新增利潤突破口和重要盈利來源。過去十年，從國有大行到股份行，乃至城商行、農(nóng)商行，中國所有銀行都在All in零售金融。

華融湘江銀行，即湖南銀行前身于2017年提出轉(zhuǎn)型零售銀行的戰(zhàn)略，大力發(fā)展個貸業(yè)務(wù)，2018年其個人貸款占比由年初的22.56%上升至年末的29.35%。2020年末，該行個人貸款和墊款總額為901.73億元，占公司貸款總額的39.5%，個貸的利息收入也占當(dāng)期貸款業(yè)務(wù)收入的41%。

然而，2021年受互聯(lián)網(wǎng)平臺金融監(jiān)管趨嚴(yán)影響，湖南銀行個貸業(yè)務(wù)急轉(zhuǎn)直下，年末個貸規(guī)模下降到886.47億元。2022年，該行個貸規(guī)模進(jìn)一步下降至775.55億元，占年底貸款總額的29.82%，全年個貸利息收入43.92億元，占貸款利息收入的34.44%。

2023年，湖南銀行個貸規(guī)模和利息收入再次雙雙縮水，規(guī)模下降至761.74億元，比上年減少了13.81億元。其中信用卡貸款和個人經(jīng)營性貸款分別減少了4535萬元和55.50億元。

銀行零售金融業(yè)務(wù)具有資本占用少、收益穩(wěn)定、經(jīng)營風(fēng)險分散、抗周期性強等特點，因而成為當(dāng)下金融最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。國際大行如花旗銀行、美國銀行、匯豐銀行等零售業(yè)務(wù)對總收入的貢獻(xiàn)率均超過60%，零售金融業(yè)務(wù)也因此被稱為銀行“壓艙石”。而湖南銀行零售金融業(yè)務(wù)卻在逐年下滑，可見該行零售“壓艙石”并不穩(wěn)。

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